És molt possible comprar un apartament sense una hipoteca onerosa

2024 Autora: Seth Attwood | [email protected]. Última modificació: 2023-12-16 16:00

Així doncs, agafem una calculadora (o millor un Excel), recordem les matemàtiques per a 3r de batxillerat i entre tots ens plantegem què és més rendible: llogar una casa o una hipoteca.

Tots els preus mostrats són vàlids a partir del 19 de gener de 2014 per a la ciutat de Kazan. A la teva ciutat, la situació serà diferent, però amb prou feines, perquè El "lliure mercat" gairebé a tot arreu s'ha "ajustat" la relació entre el cost de l'habitatge i el seu lloguer.

El flux financer i el valor dels diners es calculen mitjançant una calculadora d'hipoteques al lloc web de Sberbank. Per a la majoria de regions, seran els mateixos que en el meu càlcul.

Donat:

Pis de 2 habitacions amb una superfície de 56 metres en un edifici de panells de 9 plantes, construït fa una mica més de 20 anys. Sense reformes, quasi sense mobles, amb una nevera antiga, un fogon vell i la mateixa rentadora.

El preu d'aquests apartaments declarats pels agents immobiliaris és de 2.590.000 rubles.

Per estar més a prop de la realitat i més lluny de les expectatives dels agents immobiliaris, es realitzaran càlculs addicionals a un preu de 2.500.000 rubles.

El cost de llogar un apartament és de 17.000 rubles, inclòs un apartament comunitari, però sense el cost de l'electricitat i Internet.

Al principi, els agents immobiliaris en volien 18.000, però al final el propietari i jo vam acordar 17.000 rubles al mes, a més vam acordar que qualsevol millora que fes es compensaria amb el lloguer.

Com que, en tot cas, haurem de pagar l'electricitat i Internet per separat d'un pis i un pis comunitari, crec que tothom estarà d'acord que no s'han de tenir en compte en els càlculs, així com altres elements de la família. pressupost. Comptem només l'habitatge.

Considereu l'opció d'adquirir aquest apartament a crèdit

Anem al lloc web de Sberbank, introduïm el número 2.500.000 rubles a la calculadora d'hipoteques, indiquem el pagament inicial mínim (15%), seleccionem les condicions generals i fem dos càlculs: durant 10 anys (120 mesos) i durant 20 anys (240 mesos).

Tenim que, en qualsevol cas, hem de pagar immediatament 375.000 rubles per l'apartament i després:

1) o pagar 38.068 rubles al mes durant 10 anys;

2) o pagar 30.635 rubles al mes durant 20 anys.

L'excés de pagament del préstec per a tot el període serà de 2.068, 228 o 4.852.432, respectivament.

Les xifres no són petites, però, tanmateix, cal afegir-hi el cost d'un apartament comunitari, perquè està inclòs en el lloguer d'un apartament, però no en la hipoteca.

En el meu cas, el propietari declararà que el servei comunal li costa uns 7.500 rubles al mes. Personalment, acostumo a creure-ho, perquè en primer lloc, el paga ell mateix amb un lloguer fix i, per tant, no té sentit que m'enganyi, i en segon lloc, aquest apartament es va comprar amb capital maternal per als seus fills en creixement i, per tant, probablement hi hagin inscrites diverses persones de la seva família., que afecta el cost dels serveis públics.

De totes maneres, agafem 5.000 rubles pel volum real de factures de serveis públics. Per a un apartament de dues habitacions a la meva ciutat, aquesta és una xifra molt petita. Però fins i tot si difereix d'aquest valor, no serà capaç de distorsionar molt els nostres càlculs posteriors.

Ara afegim aquests 5.000 rubles als pagaments de la hipoteca i obtenim la següent imatge:

1) haurem de pagar 43.062 rubles mensuals durant 10 anys, o bé;

2) haurem de pagar 35.635 rubles cada mes durant 20 anys.

Recordem aquests números. Dues vegades jurem brut als banquers cobdiciosos. Tanquem la web del banc i passem al més interessant.

Acceptem aquestes terribles condicions. Ho acceptem incondicionalment, com una realitat objectiva, que ara mateix no som capaços de canviar. Per tant, ens estem preparant per a aquests pagaments anormals en termes de volum de la peça de copeck assassinada a la presa soviètica i… estem llogant un apartament.

Lloguem un pis per "pagar de més a l'oncle d'una altra persona"

Lloguem un apartament i hi vivim per 17.000 rubles al mes. PERÒ:

1) quan ens traslladem a aquest apartament, ja hauríem de tenir 375.000 rubles, que NO vam donar per a la primera entrega;

2) cada mes hem de tenir a les nostres mans 43, 062 o 35, 635 rubles (segons el termini del préstec), que NO donem per una hipoteca.

La qüestió de la disponibilitat d'aquests diners és fonamentalment important. Si contractéssim una hipoteca, hauríem de pagar aquestes quantitats cada mes, passi el que passés. Imagina que el teu habitatge està pignorat pel banc i estigues preparat al final de cada mes per tenir una d'aquestes quantitats a mà, com si et desallotgessin per retard en el pagament!

Ara, així com en el futur, d'aquestes sumes mensuals paguem el lloguer d'un apartament per un import de 17.000 rubles, i la resta s'acumula amb calma, disciplina i s'acumula fermament a la nostra vivenda.

Reparacions, mobles, articles per a la llar i molt més, que inevitablement requeriran una despesa en un nou lloc de residència, comprem i paguem amb altres diners! Els pagaments mensuals NO GASTATS només augmenten!

I això és el que obtenim com a resultat.

A principis d'any (ens acabem de mudar a l'apartament) tenim 375.000 rubles a mà, que no vam donar per la primera donació. Vivim un any, acumulam mensualment la diferència entre la hipoteca proposada i el lloguer real, després al final de l'any obtenim:

Any 1:

(43.062 - 17.000) 12 = 312.744 estalvis 375.000 = 687.744 rubles o

(35, 635 - 17, 000) 12 = 223, 620 estalvis 375, 000 = 598, 620 rubles

Any 2:

687, 744 312, 744 = 1.000, 488 rubles

o

598, 620 223, 620 = 822, 240

Any 3:

1, 000, 488 312, 744 = 1, 313, 232

o

822, 240 223, 620 = 1, 045, 860

A més, cadascú pot calcular per si mateix, simplement afegint 312, 744 o 233, 620 cada any, segons el termini triat de la "hipoteca".

Qui és massa mandrós per comptar, t'informo:

en lloc d'una hipoteca durant 10 anys, podeu estalviar fàcilment per al vostre apartament en 7 anys, en comptes d'una hipoteca durant 20 anys, estalviareu per a un apartament durant 10 anys i tindreu 100.000 rubles més.

Tenint en compte els diners que vau gastar en el lloguer d'un apartament, estalviareu en interessos bancaris 640, 228 i 2.812.432 rubles, respectivament (multipliquem 17.000 pel nombre de mesos de lloguer fins que tinguem prou per comprar un apartament i resta el resultat del sobrepagament esperat).

Al mateix temps, des de fa 7 o 10 anys que vius en pau, sense deutes i alhora tenint un important "coixí" de caché en cas d'emergència!

La malaltia sobtada o la pèrdua de la feina no us portarà al desnonament

Si teniu problemes amb els diners, potser haureu de gastar una mica del vostre lloguer acumulat en lloguer (i, per tant, retrocedir en el camí cap al vostre objectiu), però això és com a últim recurs i només mentre busqueu una nova feina..

D'acord, això no és el mateix que quedar-se al carrer i fins i tot amb deutes (els bancs, en cas de retard en el pagament, agafen el pis per compensar el deute a un preu molt baix, i els deus els interessos meritats i els perds). ja pagat).

Totes les lletres com “vivim a casa nostra”, “no ens hem d’amuntegar en un habitatge de lloguer”, “però ja podem fer reparacions”, imposades activament pels bancs, no són més que una il·lusió. En cas de problemes amb la vostra solvència, el banc us indicarà molt ràpidament a l'apartament de qui us trobeu.

Però a l'hora de llogar, totes aquestes qüestions es resolen simplement mitjançant un acord amb el propietari, segons el qual no té dret a desallotjar-te en un termini determinat, no pot desallotjar-te sense previ avís i pot augmentar el lloguer en no més d'un un determinat percentatge anual.

Una mica més sobre augments de preus i percentatges

Per cert, sobre el creixement del lloguer, l'augment del cost d'un apartament i altres percentatges… Aquí em poden renyar per aquests dissenys, però no podeu llençar paraules de la cançó, i si la vostra consciència i La visió del món us permet personalment, podeu utilitzar les condicions del puto sistema capitalista al vostre avantatge.

En resum, si no tens habilitats empresarials o d'inversió, pots, sense massa preàmbuls, lliurar diners als prestadors-banquers amb interessos en forma de dipòsit regular i compensar la inflació, un possible augment del cost. de béns arrels, i alhora accelerar seriosament el creixement dels seus estalvis.

Calculem què passarà si en comptes d'estalviar diners en un matalàs (o allà on l'amaguis) els portes al banc amb un dipòsit regular a un tipus del 10% anual i cada any renoves el dipòsit amb capitalització d'interessos, afegint-hi els teus estalvis per a ells.

Inici del primer any:

dipositem 375.000, estalviats en la primera quota.

Acaba l'any 1:

tenim 375.000 1, 1 = 412, 500 al nostre banc als quals sumem (43, 062-17, 000) 12 = 312, 744 estalvis i resulta

412, 500 312, 744 = 725, 244

o

412, 500 223, 620 = 636, 120

Any 2:

725, 244 1, 1 312, 744 = 1, 110, 512

o

636, 120 1, 1 223, 620 = 923, 352

Any 3:

1, 110, 512 1, 1 312, 744 = 1, 534, 308

o

923, 352 1, 1 223, 620 = 1, 239, 307

Any 4:

1, 534, 308 1, 1 312, 744 = 2, 000, 482

o

1, 239, 307 1, 1 223, 620 = 1, 586, 858

Any 5:

2, 000, 482 1, 1312, 744 = 2, 513, 151 - Això?

o

1, 586, 858 1, 1 223, 620 = 1, 969, 164

Any 6:

Els que des de fa 10 anys volien una hipoteca fa un any sencer que viuen al seu propi pis.

O segueix llogant un apartament antic, els costos del qual estan totalment coberts per interessos bancaris (uns 20.900 al mes).

Any 7:

Qui volia una hipoteca durant 20 anys compra un apartament per 2.628.670 rubles al final del 7è any, o es queda en un apartament llogat, pagant el lloguer amb interessos bancaris, que arriba a una mica més de 21.000 rubles al mes.

Aquí hi ha una matemàtica tan senzilla.

15 minuts de càlculs, que estalvien de 5 a 13 anys de vida, que haurien de funcionar per als banquers amb hipoteca.

Està clar que quan invertiu diners en un dipòsit, els interessos que rebeu hauran de funcionar per a aquells que els agrada agafar un plasma o un jeep a crèdit, així que si no voleu participar en el robatori d'aquests companys impacients, després només estalvieu sense invertir en un banc. Tot i així, serà molt més rendible que mantenir banquers i reposar les files de persones que treballen amb el capital d'altres persones.

Els vostres càlculs coincideixen amb això? Escriu als comentaris.