Els veritables objectius de cancel·lar diners en efectiu

2024 Autora: Seth Attwood | [email protected]. Última modificació: 2023-12-16 16:00

El 23 de gener de 2017, la Comissió de la UE va presentar un pla segons el qual pretén introduir progressivament restriccions als pagaments en efectiu. Aquest pla es fonamenta en la lluita contra la delinqüència i el terrorisme a tota la Unió Europea.

Efectiu per sempre

Per què els pagaments sense efectiu mai poden derrotar completament els diners en efectiu

Les impremtes de gairebé tots els països del món produeixen cada any més bitllets i monedes. Com si no hi hagués Apple Pay, ni targetes contactless, ni altres trucs tecnològics. Només hi ha un parell de països al món que han guanyat diners en efectiu. Per a tots els altres, els diners en efectiu sembla que siguin per sempre. Però és dolent?

No tinguis pressa a enterrar-nos

El volum de bitllets en circulació al Regne Unit va créixer un 10% el 2016, el creixement més fort en una dècada, arribant als 70.000 milions de lliures esterlines per primera vegada. Amb aquestes xifres, Victoria Cleland, responsable de l'efectiu al Banc d'Anglaterra, va afegir que el creixement de l'efectiu és típic de gairebé tots els països del món, malgrat tots els avenços tecnològics dels darrers anys, la capacitat de pagar amb telèfon mòbil i fins i tot criptomoneda. La proporció de pagaments no efectius està creixent, però al mateix temps la quantitat d'efectiu de l'economia està creixent.

L'efectiu és car i insegur, però aquesta és només una cara de la moneda. L'efectiu també té els seus propis avantatges, i per a tots els implicats en el procés. Inclòs pel propi estat.

Fem una ullada als motius pels quals la memòria cau no només és perjudicial, sinó que també és útil. I això fa creure les paraules de Cleland del Banc d'Anglaterra: "L'efectiu té futur, i és impressionant".

Primer motiu: donar suport a l'economia

A principis del segle XXI, la proporció de pagaments en efectiu al Regne Unit va baixar per sota del 17% de tots els pagaments al país. El 2011, les autoritats van llançar una campanya a gran escala que va fomentar els petits pagaments en efectiu i es va centrar en encunyar monedes. "Això es va deure principalment a la caiguda dels preus del coure, que va tenir un impacte extremadament negatiu en l'equilibri del mercat nacional i, en conseqüència, la inflació", diu Evgenia Abramovich, cap del departament d'anàlisi del risc de divises de Dukascopy Bank SA. El cas és que el Regne Unit, com els EUA, Suïssa, Noruega i els països de la UE, imprimeix monedes d'aliatges amb un alt contingut de coure. Si es redueix el volum de monedes en circulació, la seva producció deixarà de ser rendible. Com a resultat, el 2011-2013 es va convertir en un any rècord al país per a l'emissió de monedes.

En primer lloc, les monedes es van fer indispensables per pagar l'aparcament, les petites multes (fins a 20 lliures) i els serveis de transport. Fins i tot, la policia va rebre una certa quantitat de monedes perquè els ciutadans poguessin canviar els seus bitllets. "En general, el percentatge d'efectiu es va tornar al 25-30% de la facturació minorista total, tot i que no hi ha dades exactes sobre la dinàmica, el Banc d'Anglaterra no proporciona aquestes xifres, aquesta és una avaluació consolidada de diversos bancs comercials, ", assenyala Abramovich.

Sembla que les monedes de coure són un problema artificiós. Podeu superar una mica d'aliatges barats, com ho fa, per exemple, Rússia. Però ni Gran Bretanya, ni Suïssa, ni els Estats Units volen allunyar-se del coure, veient-hi una davallada del prestigi del país. "Per descomptat, no hi ha cap relació directa entre el metall en què es fan les monedes", diu Abramovich. "No obstant això, com ha demostrat la història, les monedes les monedes de les quals estaven fetes d'acer, ferro o algun altre metall barat, es van devaluar bastant ràpidament".

Per descomptat, no hi ha cap relació directa entre el metall en què es fan les monedes. Tanmateix, com ha demostrat la història, les monedes les monedes de les quals estaven fetes d'acer, ferro o algun altre metall de baix cost, es van devaluar bastant ràpidament.

Però no només es tracta de les monedes."Es pot produir un augment de la quantitat d'efectiu en circulació per augmentar l'oferta de diners", explica Yegor Krivosheya, especialista en investigació del Departament de Finances, Pagaments i Comerç Electrònic de l'Escola de Gestió Skolkovo de Moscou. -Això passa per una sèrie de raons: pel control del tipus de canvi, per l'estímul de l'economia o per la provisió del nivell de liquiditat necessari a l'economia".

Segon raó: suport polític

Al Regne Unit es duen a terme campanyes periòdicament per donar suport a la lliura esterlina com a tresor nacional. “Als anys noranta es va iniciar la campanya Save the pound, que va determinar en gran mesura els resultats del referèndum d'adhesió a l'eurozona. Gran Bretanya va "defensar" la seva moneda nacional ", diu Yevgenia Abramovich.

La segona vegada que es va iniciar una campanya bastant gran per donar suport a l'efectiu el 2007, amb l'arribada del primer ministre Gordon Brown. Aquesta va ser la segona vegada a la història que els laboristes aconsegueixen mantenir la majoria al parlament durant dos mandats consecutius i, en agraïment als votants (principalment representants de la classe obrera, per als quals els diners en efectiu són més familiars, més còmodes i més accessibles que els bancs). targetes o xecs), el govern va aixecar les restriccions a les retirades d'efectiu dels caixers automàtics. I algunes empreses estatals i municipals van començar a oferir un descompte per pagar en efectiu. Les mesures van ser impactants, però temporals i tenien una clara connotació política.

Tercera raó: donar suport als pobres i als migrants

Però, de totes maneres, el suport de les capes desprotegidas de la població és més una mesura real, i no una RP política. Avui, a Europa i als Estats Units, el creixement de la circulació d'efectiu es deu en gran part a l'afluència de migrants. La majoria d'ells no tenen un compte bancari, simplement no poden obrir-ne un. I si parlem de l'Europa moderna, aleshores una proporció important de migrants són refugiats.

“Segons el Reglament sobre els refugiats, adoptat per la Unió Europea el 2010, no es permet als refugiats rebre serveis als bancs com a ciutadans de la Unió Europea, només com a ciutadans dels seus estats. No podeu trobar un banc a Europa que obrí un compte per a un ciutadà de Síria, diu Yevgenia Abramovich. "Els migrants, o ciutadans naturalitzats de la Unió Europea, són en la seva majoria la classe treballadora, a més, un dels seus estrats més baixos, per la qual cosa l'ús actiu dels pagaments bancaris no és gaire acceptable per a ells".

La quarta raó: una manera de guanyar diners

L'efectiu és tota una indústria, inclosa la de cobrament. Cada país de la zona de l'euro té dret a emetre dos tipus de monedes commemoratives o commemoratives amb un valor nominal de 2 euros. A més, hi ha conjunts col·leccionables: malgrat les edicions limitades, encara generen alguns ingressos. Encara que, per descomptat, aquest també és el PR de la moneda nacional en paral·lel.

Una de les sèries commemoratives més grans va ser llançada pel Regne Unit en preparació per als Jocs Olímpics d'estiu de 2012 a Londres. Malgrat l'obvi PR de la lliura esterlina, el motiu principal de les autoritats va ser rendible la Casa de la Moneda Britànica, creu Yevgenia Abramovich.

Cinquena raó: protegir els teus diners

Tots els motius anteriors indiquen per què l'efectiu és beneficiós per a l'estat. Però, per descomptat, tenen beneficis importants per a les empreses i la població.

"L'augment de l'efectiu sempre ha estat un signe de temps de crisi", creu Konstantin Solovyov, vicepresident del consell del sistema de pagament Leader. "En el cas de la Gran Bretanya, aquest creixement està associat al Brexit. El país s'enfronta no només a canvis polítics, sinó també econòmics. Afectaran tant els bancs com els sistemes de pagament. El mercat financer es tornarà més aïllat. La gent no pot predir com funcionarà en les noves condicions. Per descomptat, la confiança en el sistema financer no s'ha vist minada allà, però hi ha certes pors, de manera que la gent prefereix mantenir els seus estalvis a prop".

A més, l'efectiu pot esdevenir un enllaç de transició a les criptomonedes, ja que el concepte mateix de "diners" s'està replantejant."Els reguladors financers, com ja ha passat més d'una vegada a la història, "arruïnen activament" aquests diners, per exemple, amb l'ajuda de tipus d'interès negatius, així com l'ús de procediments que impedeixen la circulació de diners, frenen l'activitat empresarial amb l'ajuda de lleis contra el blanqueig de capitals i altres procediments, així com les oportunitats dels bancs per bloquejar els diners al compte - tot això automàticament exclou la gent de la circulació de diners tradicional ", - diu el soci de la companyia d'inversió First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. En aquesta situació, la manera d'allunyar-se dels diners "contaminats" és l'ús de criptomonedes. "Podem dir que les criptomonedes no tenen cap garantia, però normalment no hi ha cap garantia real en paper moneda", assenyala Starchenko.

Les criptomonedes no tenen cap garantia, però normalment no hi ha cap garantia real en paper moneda.

Preu en efectiu

Per descomptat, tot és qüestió de quantitat. El que hi ha més en efectiu -medicina o verí- depèn de la seva participació en l'economia. De fet, moltes nacions tenen el repte de reduir la quantitat d'efectiu, perquè és massa car per mantenir-lo al país.

Prengui Itàlia, per exemple. El país viu un auge dels pagaments sense contacte: durant l'últim any, el volum de pagaments no efectius va augmentar un 16% i va arribar als 190.000 milions d'euros. Els pagaments amb targeta sense contacte van créixer un 700% fins als 7.000 milions d'euros, els pagaments amb targeta en general -un 75%, els pagaments mòbils- un 63%. Aquests càlculs van ser publicats recentment per investigadors de la Universitat Politècnica de Milà.

Malgrat aquestes xifres impressionants, Itàlia segueix sent una terra de diners en efectiu. El volum d'efectiu en circulació és de 182.400 milions d'euros (a finals de 2015). A més, la memòria cau va creixent d'any en any tant en nombres absoluts com en termes relatius. Si el 2008 el volum d'efectiu en circulació era igual al 8,1% del PIB, aleshores el 2015 ja era de l'11,2% del PIB, amb els indicadors mitjans de la zona euro del 9,7%, cita dades l'empresa italiana The European House. -Ambrosetti. El país gasta uns 10.000 milions d'euros en el servei d'efectiu cada any. Mentre que els costos totals de la UE són de 60.000 milions.

Si l'estat pot reduir la quota d'efectiu a la mitjana europea, aleshores cada any el pressupost estalviarà 1.500 milions d'euros.

Quan qualsevol país amb una gran proporció d'efectiu s'enfronta a la tasca de reduir el seu volum, la mirada de les autoritats financeres es dirigeix immediatament a aquells estats rars, excepcions en què la producció d'efectiu no creix, sinó que disminueix. Tothom vol ser igual a ells. Els exemples més destacats són Suècia, Noruega i Dinamarca. El volum d'efectiu en circulació en aquests països està disminuint, encara que a diferents ritmes, i avui en dia uns 85-El 90% de tots els pagaments que hi ha es realitzen a través de canals no efectius.

Què tenen en comú aquests països i què impedeix que tots els altres, per exemple, Itàlia, aconsegueixin el mateix èxit?

Vodka + pijama

"Aquests països són un vívid exemple de calma, tant política com econòmica, que, per descomptat, està interconnectada", diu Konstantin Solovyov, vicepresident de la junta del sistema de pagament Leader. - La confiança en l'estat i les institucions financeres hi ha al més alt nivell. A més, aquests països tenen una xarxa molt desenvolupada per acceptar pagaments que no siguin en efectiu: podeu pagar amb targeta fins i tot al mercat".

Ni Itàlia ni Rússia, és clar, en tenen ni l'un ni l'altre. Però hi ha molts països al mapa mundial on tot sembla estar en ordre amb aquests dos factors, però no hi ha un creixement ràpid dels pagaments no efectius. Potser hi ha algun secret escandinau? Per descomptat, n'hi ha, creu Yevgenia Abramovich, i identifica tres trets característics de les economies d'aquests països i la mentalitat dels seus habitants.

1) Una població reduïda i aproximadament la mateixa densitat de població a tot el país

El 1970-1980, els països escandinaus van començar a dur a terme una política de reassentament de persones a tot el país, com a resultat de la qual la densitat de població a les capitals va disminuir. Si la població es distribueix per un territori, els diners en efectiu esdevenen menys convenients. És molt més convenient demanar queviures a casa si el supermercat es troba a 10 quilòmetres amb una targeta bancària que quan es compra en efectiu.

2) La mentalitat de la població

"Fins i tot hi ha una paraula separada a Finlàndia, kalsarikännit, que es tradueix com "bec a casa amb roba interior, no sortiré", diu Abramovich. I com sabem, la llengua descriu el món de la gent que la parla. Els suecs i els noruecs tenen una imatge semblant del món. Si es pot fer alguna cosa a distància, prefereixen fer-ho a distància.

A partir dels anys 2000, Escandinàvia va començar a oferir importants incentius fiscals a les empreses de venda a distància. Com a resultat, ha impulsat el creixement d'empreses com OTTO i Stockmann.

3) La impossibilitat de comprar alcohol per diners en efectiu

"Aquesta mesura es va introduir el 2013 i ha tingut un gran èxit", diu Yevgenia Abramovich. "Com va resultar, els residents d'aquests països gastaven en alcohol de mitjana al voltant del 20% dels seus ingressos menys els impostos, serveis públics, assegurances i pagaments de crèdit". En sentit estricte, l'objectiu de les autoritats era diferent: controlar el consum d'alcohol. No se sap si s'ha reduït el consum d'alcohol, però s'ha reduït significativament la quota de l'efectiu al detall.

El futur de l'efectiu: reduir-se però sobreviure

Desenvolupant una economia sense efectiu, no s'ha de "llençar el nen" reduint d'alguna manera artificialment la presència d'efectiu. "Una economia sense efectiu no és el mateix que un món sense efectiu", recorda Yegor Krivosheya. "En una economia sense efectiu, es crea la igualtat de tots els mètodes de pagament i no hi ha barreres addicionals per als participants del mercat a l'hora de triar un mètode o un altre".

Mentre existeixen aquestes barreres. Per exemple, són per a negocis. Banki.ru va escriure sobre el fet que el desenvolupament de pagaments no efectius es veu obstaculitzat de moltes maneres pel seu alt cost per al venedor. Segons els càlculs de l'associació empresarial Opora Rossii, el cost d'adquisició per a botigues en línia que ofereixen productes no alimentaris oscil·la entre l'1,6% i el 3,5%, mentre que el cost total del servei de facturació en efectiu és del 0,1% al 0,5%.

Aquesta diferenciació no només existeix al nostre país. El UK Retail Consortium ha calculat que el cost mitjà de transacció en efectiu és d'aproximadament el 0,15% del pagament (calculat per al 2015), mentre que un pagament amb targeta de dèbit costa el 0,22% i una targeta de crèdit el 0,79%. Aquesta bretxa es redueix cada any. Però mentre segueixi sent molt sensible, no hem d'esperar una disminució de la popularitat de la memòria cau.

No oblideu que el percentatge d'efectiu als assentaments minoristes al país depèn directament del volum de l'economia submergida, que inclou no només l'ocupació informal, sinó també la corrupció i els components criminals. I és poc probable que Rússia o qualsevol altre país puguin derrotar completament aquests fenòmens en els propers anys.

Deixem, doncs, parlar de la desaparició total de l'efectiu a l'horitzó previsible. "Hi ha raons per creure que a Rússia d'aquí a 10 anys la proporció dels pagaments en efectiu en la facturació minorista pot baixar fins al 30% des del 60-70% actual", assenyala Abramovich. - El 30% és l'escenari més optimista, molt probablement, es mantindran al nivell del 35-40%.

En general, al món, la proporció òptima dels pagaments en efectiu en la facturació comercial és d'aproximadament el 25%, aquestes xifres van ser convocades pel BCE durant la propera revisió de la política monetària.