La usura és una eina per convertir les persones en esclaus

2024 Autora: Seth Attwood | [email protected]. Última modificació: 2023-12-16 16:00

El capitalisme a Rússia, entre tots els seus altres noms, també es pot anomenar usur. El diagnòstic és decebedor: mentre els funcionaris estan preocupats per les "taxes de creixement econòmic", la població està donant els últims diners als bancs

El capitalisme, que es va començar a construir a Rússia fa gairebé trenta anys, s'anomena d'una altra manera: "bandit", "comprador", "salvatge", "perifèric", "oligàrquic", etc. Sense rebutjar totes les definicions anteriors, en donaré una més: "capitalisme usurario".

El 99% de tots els problemes socioeconòmics de la Rússia moderna es generen precisament pel caràcter usurari del capitalisme, que ha arrelat al nostre país. La usura s'acostuma a significar la pràctica d'emetre préstecs i préstecs que no es retornaran per avançat. Molt sovint a causa de l'alt percentatge. I de vegades a causa de la insolvència deliberada del prestatari. Tot acaba amb l'expropiació dels béns del deutor i/o convertint-los en "esclau del deute".

No parlaré de la usura en general (com a fenomen global). Sobre aquest tema, he escrit un llibre "A l'interès: préstec, tribunal, imprudència", que es va publicar l'any 2011. El sistema de préstec usurario a Rússia està representat per un sistema bancari de dos nivells (el Banc Central de la Federació de Rússia i els bancs comercials) més organitzacions de microfinances.

Els principals destinataris de préstecs i préstecs són els mateixos bancs (el mercat de préstecs interbancaris), les organitzacions no financeres, el sector públic i el sector de les llars. Les llars som tu i jo, els individus, la població.

Préstecs bancaris a particulars a la Federació Russa: dinàmiques ràpides

Ara m'agradaria cridar la vostra atenció sobre la situació dels préstecs a la població de Rússia en els últims anys i especialment aquest any. Citaré alguns indicadors clau que caracteritzen la dinàmica d'aquest tipus de préstec i els nivells d'endeutament de les llars.

En el període 2009-2014. hi va haver un creixement constant dels préstecs a la població per part dels bancs. Aquí teniu les dades sobre el volum de préstecs emesos (bilions de rubles):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

En algun moment a mitjan 2014, els préstecs van deixar de créixer. Els experts citen com a principal motiu les sancions econòmiques dels Estats Units i els seus aliats, que van començar a la primavera d'aquell any. Els bancs es van preparar per a temps difícils i van frenar la seva expansió creditícia per si de cas. Un factor addicional darrere de la caiguda dels préstecs va ser l'enfonsament del tipus de canvi del ruble, que va ser permès (o provocat) pel Banc de Rússia el desembre de 2014. Però al cap d'un temps, el creixement dels préstecs a la població es va reprendre de nou. Aquestes són les dades dels darrers anys (bilions de rubles):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018-12, 5.

Ja el 2017 es va superar la xifra rècord del 2013, i el 2018 el volum de préstecs concedits a la població va augmentar un 36% més respecte a l'anterior. Els mitjans russos ho van qualificar de "auge dels préstecs al consumidor". Durant la dècada, el volum anual de préstecs emesos pels bancs ha augmentat gairebé cinc vegades (més precisament - 4, 8 vegades). Els principals tipus de préstecs utilitzats pels ciutadans russos: hipoteca; amb targetes de crèdit; préstecs de cotxes; consumidor (per a la compra de diversos béns i serveis). Una proporció creixent de préstecs amb targetes bancàries i préstecs de consum no es destina a satisfer les necessitats de béns i serveis, sinó a pagar préstecs prèviament contractats, és a dir. per refinançar deutes.

Interessos dels préstecs - usurària

Ara la següent pregunta: a quin tipus d'interès els bancs concedeixen préstecs als ciutadans? A continuació es mostren les dades del Banc de Rússia sobre el tipus d'interès mitjà ponderat dels préstecs en rubles a particulars al maig de 2019: per a préstecs fins a 1 mes - 15,81%. I per als préstecs d'1 a 3 mesos - 14, 40%; de 3 a 6 mesos - 18, 38%; de 6 a 12 mesos - 15, 23%. A molts països del món hi ha restriccions sobre els tipus d'interès dels préstecs, i allà aquests tipus d'interès serien classificats com a "usuraris".

Deixeu-me recordar que a la Rússia tsarista a principis del segle XX, la taxa màxima es va fixar en el 12 per cent. Tot el que era de dalt era considerat un préstec usur, i aquests creditors eren castigats per llei. El poder com a mantra fa molts anys que pronuncia encanteris sobre la necessitat de baixar els tipus d'interès de tot tipus de préstecs (no només a persones físiques, sinó també a persones jurídiques). I no ha canviat res.

Aquestes són les dades del Banc de Rússia sobre les taxes mitjanes ponderades dels préstecs en rubles per al gener de 2011: per als préstecs fins a 1 mes - 14,0%; d'1 a 3 mesos - 19,5%; de 3 a 6 mesos - 31,8%; de 6 a 12 mesos - 30,4%. Sí, en els préstecs de més d'1 mes, els tipus d'interès han baixat des d'aleshores. Però en préstecs curts en rubles (fins a 1 mes) no només no van disminuir, sinó que fins i tot van augmentar lleugerament (del 14,0 al 15,81%). Això es deu al fet que avui la ciutadania exigeix, en primer lloc, per períodes curts (fins a 1 mes). Tenen por de prendre préstecs més llargs, i els bancs també tenen por de donar. També cal destacar que els préstecs dels grans bancs són més cars que els d'altres.

Al maig de 2019, els tipus d'interès mitjans ponderats dels préstecs denominats en ruble de 30 principals bancs russos eren els següents: fins a un mes - 17,53%; d'1 a 3 mesos - 20, 19%; de 3 a 6 mesos - 17,06%; de 6 a 12 mesos - 15,66%. Com podeu veure, els diners per a la població dels grans bancs (com Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) són més cars que les entitats de crèdit que no formen part de l'"elit" bancària. Aquests prestadors bancaris són monopolistes en el mercat de préstecs a curt termini. Per exemple, a moltes regions remotes del país, l'única entitat de crèdit que té les seves pròpies sucursals és Sberbank.

Creixement del deute i càrrega de deute

El volum d'endeutament de la població en préstecs contractats està creixent ràpidament. Segons el Banc de Rússia, a finals del primer trimestre del 2018 era de 12,5 bilions de rubles. I exactament un any després, és a dir. al final del primer trimestre del 2019, va créixer fins als 15,4 bilions de rubles, és a dir. un 23,3%. I a partir de l'1 de maig d'aquest any (les últimes dades del Banc de Rússia), la xifra va augmentar fins als 15,74 bilions de rubles. Per cert, a principis de 2013 el volum del deute dels préstecs era de només 8,5 bilions de rubles. Resulta que en poc més de sis anys, el deute gairebé s'ha duplicat. Es tracta de taxes de creixement del deute extremadament altes, sobretot en el context d'una economia estancada (el creixement del PIB l'any passat, segons dades de Rosstat, va ser del 2,3%, i el 2013-2017 gairebé no hi va haver cap creixement). I també en el context de la caiguda dels ingressos reals de la població durant diversos anys. Si a finals del primer trimestre del 2018, l'import mitjà del deute per família era de 221,8 mil rubles, un any després ja era de 273,6 mil rubles.

Són xifres absolutes. Com es compara, per exemple, el volum del deute creditici amb els ingressos oficials de les llars? Segons les estimacions del Banc de Rússia, al final del primer trimestre del 2017, el deute era del 23% dels ingressos anuals, i un any més tard ja havia crescut fins al 28% (un indicador del nivell de càrrega de deute de la població).. El llaç del deute al coll dels deutors bancaris s'estreny cada cop més. A finals d'aquest any, segons els experts, el volum del deute de crèdit de les persones pot créixer fins als 16,6 bilions de rubles i els ingressos reals, segons les declaracions del govern, en un 1% (A. Kudrin, però, va anomenar l'última xifra " massa optimista”). És evident que a finals d'any l'indicador de deute creditici en relació als ingressos anuals superarà el nivell del 30%. En algunes regions, el nivell de càrrega de deute ja supera el 50%. Els experts consideren que Kalmukia i Tuva són aquests "líders". Més del 40% del nivell de deute de les llars a Txuvasia, regió d'Irkutsk.

Un indicador important és la "quota de persones amb endeutament creditici amb els bancs en el nombre total d'empleats". A principis d'aquesta dècada, aquesta quota era molt inferior al 50%. A principis del 2016, ja hi havia la meitat d'aquests deutors que treballaven (uns 40 milions de persones). I a principis de 2017, la seva quota ja superava el 60% (en termes absoluts, el nombre de deutors és de 44, 7 milions de persones). L'any passat, el nombre de deutors dels préstecs als bancs va ser d'uns 45 milions de persones.

Cal destacar que a principis d'aquest any, el nombre de contractes de préstec entre bancs i ciutadans ascendia, segons el Banc Central de la Federació Russa, a 110,7 milions. Aflora una situació interessant: hi havia més de dos préstecs per deutor. Segons la United Credit Bureau (OKB), el 26% del nombre total de prestataris tenia tres o més contractes de préstec. Al voltant del 6% dels deutors tenien més de cinc préstecs. Sovint, una persona busca obtenir un nou préstec per refinançar els deutes dels préstecs anteriors amb la seva ajuda.

Càrrega de deute, o un llaç ajustat al coll dels deutors

Un altre indicador important que reflecteix la situació alarmant és el nivell de la càrrega actual del deute. Aquesta és la part de les despeses mensuals per al servei del deute de crèdit en els ingressos mensuals de les persones. Segons l'Oficina Nacional d'Historis de Crèdit (NBCH), el nivell de la càrrega actual del deute -la relació dels pagaments mensuals de tots els préstecs als ingressos mensuals- era del 23% a l'1 d'abril. L'informe S&P que s'acaba de publicar sobre la situació dels préstecs problemàtics als països de la CEI cita una càrrega de deute més elevada: un 25% (aparentment, reflecteix la situació en una data posterior). Però el valor del 23 o 25% és la "temperatura mitjana a l'hospital".

Les xifres reflecteixen el cost del servei del deute de crèdit en relació amb els ingressos de tots els ciutadans que treballen. I si aquestes despeses estan correlacionades amb els ingressos només dels que fan servir préstecs i tenen un deute amb el banc, la xifra serà del 44%. Aquestes són les dades oficials del Banc de Rússia. I aquí teniu algunes dades interessants proporcionades per la United Credit Bureau (OKB). A finals de l'any passat, uns 8 milions de persones pagaven més de la meitat dels seus ingressos per pagaments mensuals de préstecs. I el 4% dels prestataris (gairebé 2 milions de persones) va gastar més del 90% dels ingressos oficials en pagaments de préstecs. I aquí teniu les últimes dades del juny d'aquest any: com es desprèn d'una enquesta del Banc Mundial i de Rospotrebnadzor, cada quart deutor gasta el 75% dels seus ingressos en el servei del deute al banc.

Resulta que fins i tot el nivell mitjà de despeses per atendre els deutes de crèdit avui és comparable al nivell de despeses per pagar diversos impostos directes i indirectes, que representen entre el 30 i el 35% dels ingressos. Així, l'estat i els bancs priven una persona de la major part dels seus ingressos.

Pots estimar. Per a aquells que tenen deutes amb bancs, la quota d'ingressos alienats és igual a: 30% (impostos) + 44% (deute de crèdit de servei) = 74%. En el millor dels casos, una persona té ¼ d'ingressos, a costa dels quals ha de cobrir les despeses d'habitatge i de comunitat, les seves necessitats de roba, menjar, altres béns vitals, així com el transport, els serveis mèdics i altres. Òbviament, només uns pocs ho aconsegueixen, els ingressos dels quals són diverses vegades superiors a la mitjana nacional. Aquí hi ha la font de la pobresa i la misèria.

Préstecs amb problemes: la situació és alarmant i acuradament camuflada

Cada vegada és més difícil per als ciutadans no només pagar, sinó fins i tot pagar els préstecs. Fins i tot, segons les dades del Banc de Rússia, a finals del primer trimestre d'aquest any, la quantitat de préstecs problemàtics a persones va ascendir a 1,6 bilions de rubles. Això és més del 10% del deute total dels ciutadans amb els bancs russos.

Préstecs problemàtics: aquells per als quals el retard en els pagaments va superar els 60 dies. Els experts diuen que la xifra està molt subestimada. He conegut avaluacions d'experts, segons les quals hi ha errors reals en els pagaments per cada segon préstec (només per a molts, el retard encara no ha superat el llindar dels 60 dies).

Creixen les dificultats amb el servei i més encara amb la devolució dels préstecs per part dels particulars. Els bancs intenten camuflar l'escalada de la situació, ocultant-la al Banc Central com a regulador bancari. Per exemple, mitjançant la reestructuració del préstec (canviant els termes del contracte de préstec). Tampoc és estrany que s'atorgui un segon préstec a un client del mateix banc per refinançar el primer amb la seva ajuda.

Kudrin i Oreshkin estan esperant la crisi, però per a milions de ciutadans ja ha arribat

La situació del préstec al detall s'està tornant greu. Ahir, el cap de la Cambra de Comptes, Alexei Kudrin, va parlar a la Duma de l'Estat. Va cridar l'atenció sobre el perillós creixement dels préstecs al consum a Rússia, que el 2019 i el 2020 poden ser del 20% cadascun. Va dir que això podria portar l'economia de la Federació Russa a un punt crític. Cal destacar que fins i tot el ministre de Desenvolupament Econòmic Maxim Oreshkin va començar a sonar l'alarma. Ja ha afirmat diverses vegades que el creixement dels préstecs al consum comporta els riscos d'una recessió a l'economia russa. A més, apunta que la meitat dels préstecs al consum estan sense garantia. I això també és perillós per als bancs comercials.

Al seu torn, la responsable del Banc Central, Elvira Nabiullina, es manté tranquil·la, creu que el Banc de Rússia "manté la situació sota control" i que ara no hi ha "bombolla" en el préstec al detall.

Cal assenyalar que Kudrin i Oreshkin van veure amb tota raó l'amenaça que suposava el préstec al detall. Però només parlen de l'amenaça a les taxes de desenvolupament econòmic, la perceben com una macroeconòmica (aparentment, els preocupa principalment l'aplicació de les directrius del decret presidencial de maig sobre la taxa de creixement econòmic).

Però fins i tot abans que comenci l'esperat col·lapse econòmic, molts clients bancaris es troben en trampes del deute. Per a ells, la crisi ja ha arribat. I ja hi ha milions d'aquestes víctimes de la usura domèstica. Tant els funcionaris governamentals com els líders del Banc de Rússia no s'adonen d'aquesta crisi. I pel que fa al fet que no tots els préstecs minoristes estan garantits (cosa que preocupa a Oreshkin), els bancs podran estafar el que es deu als particulars. Però la propera vegada parlaré d'aquest nivell "microeconòmic" del problema.